El Banco de México (Banxico) se está preparando para actualizar a la segunda versión Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI), tras 18 años de que comenzó a operar.
Sin embargo, de manera paralela, están surgiendo inquietudes sobre la transición a SPEI 2.0, la cual conllevaría serios riesgos para entidades financieras de distintos sectores, como el de las fintech, de acuerdo con El Financiero.
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¿Qué es SPEI y cómo funciona?
Recordemos que el SPEI de Banxico comenzó a operar el 13 de agosto del 2004 y desde entonces permite realizar transferencias de fondos entre sus operadores. En la actualidad hay cerca de 80 entidades financieras conectadas de manera directa al sistema.
Sin embargo, también existen participantes indirectos, es decir, los clientes de un participante directo, que, por medio de un acuerdo de participación indirecta, pueden procesar, por medio de su socio (un participante directo), el envío y recepción de órdenes de transferencias a favor de sus clientes.
Es decir, los participantes indirectos no están conectados directamente al SPEI, pero, gracias al acuerdo con los directos, pueden ofrecer este servicio a sus usuarios.
Banxico se prepara para SPEI 2.0
Para poner en contexto, el pasado 23 de marzo, Banxico publicó en el Diario Oficial de Federación (DOF) varias circulares, entre ellas la 1/2022, relativa a las modificaciones a la Circular 14/2017, la cual modificaría las reglas del SPEI con el propósito de regular la participación indirecta de entidades financieras en ese sistema, ampliar sus capacidades de procesamiento e implementar medidas a favor de los clientes usuarios.
Esta nueva circular todavía puede tener modificaciones y podría impactar de manera directa al sector de las fintech, en especial al segmento de Instituciones de Fondos de Pago Electrónico.
Según El Financiero, algunos participantes de la industria detallaron en un análisis que actualmente las fintech pueden decidir ser participantes directos o indirectos de SPEI, de acuerdo con lo que convenga a sus clientes y estrategia de negocio.
Si optan por la participación indirecta, las fintech pagan por la prestación de conectividad al SPEI a uno directo. Con ello, según el análisis, las empresas de tecnología financiera que son participantes indirectos del sistema no incurren en costos fijos que implica conectarse de manera directa al sistema.
Sin embargo, el problema llega con la circular publicada por Banxico, pues esta pretende eliminar la posibilidad de cada fintech elija cómo participar en SPEI. Estas son las condiciones para continuar siendo participante indirecto del sistema:
- Que el participante indirecto cuente con más de 100,000 cuentas.
- En un periodo de 12 meses consecutivos envíe o reciba 1 millón 200,000 transferencias o más.
- En un periodo de 12 meses consecutivos envíe o reciba transferencias por un agregado superior al equivalente a tres millones 600,000 Unidades de Inversión (UDIS), es decir, alrededor de 26 millones de pesos.
Ahora bien, cuando los participantes directos rebasen alguno de estos tres límites, tendrán que comenzar su proceso y ser aprobados dentro de los siguientes 12 meses para conectarse de manera directa al SPEI.
Según el análisis citado por el diario, los participantes que están por debajo de dichos límites actualmente tienen una participación de mercado en su conjunto de 0.07% y se espera que, en una década, ésta sea de apenas de 0.004%, o sea, que para ese entonces todos los participantes indirectos estarían obligados a cumplir con la circular.
Eso no es todo, estos son los requisitos q para ser participantes directos que destaca el análisis:
- Contar con infraestructura tecnológica (física y virtual) dedicada al aplicativo al SPEI.
- Personal especializado en el SPEI y con mínimo tres años de experiencia.
- Cumplir con un total de 292 requisitos en diferentes rubros.
Debido a que muchos procesos no se pueden empezar antes de haber terminado los anteriores, el tiempo estimado de conexión directa al SPEI es de casi dos años, en el mejor de los casos. Sin embargo, la circular obliga a hacerlo en un periodo de 12 meses.
En ese sentido, el análisis recalca las dificultades que tendría la mayor parte de las fintech al participar de manera directa, lo cual tendría un impacto directo en sus costos, operatividad e incluso estrategia de negocio.
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